Finanzas Exitosas en una Economía Inestable (Parte 2)

Cumpliendo con las peticiones de los lectores, a continuación les presento un ejemplo práctico, llevado a números concretos, de lo mencionado en el artículo anterior.

El 05 de Julio del 2012 María nos contacta para pedirnos que le ayudemos a estimar el efecto de la inflación en sus finanzas personales, para lo que va del semestre. Basados en los tres puntos descritos en el artículo anterior, procedemos a analizar su perfil financiero.

 1.Conocer dónde estás, financieramente hablando

Presupuesto de Gastos María López Enero año 2012:

Alquiler                                               7000

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)           160

Almuerzos (100*20 días)                2000

Servicios Básicos                                500

Ropa y Accesorios                            1000

Alimentos                                           2500

Total Gastos Mensuales                12.160

Restado a los Ingresos de             15.000

Queda Disponible p/ahorrar        1.840

2.  Conocer los sistemas de medición de desempeño económico de tu país:

En este caso, María vive en Venezuela, y para tener una idea de cuál va a ser su ritmo de gasto a partir de ahora, vamos a tomar la tasa de Inflación Acumulada  Promedio de Enero a Junio 2012 (7,3 %) según Banco Central de Venezuela y Econométrica. En este caso, todos los valores deben multiplicarse por 1,073 (1+la tasa de inflación dividida entre 100), para tener una idea general de cuánto afecta la inflación en los seis meses transcurridos. Si deseas números más exactos, debes escoger la inflación acumulada del renglón al cual pertenece el gasto, por lo cual tendrías tasas diferentes para cada renglón (pero esto es recomendado una vez que tengas mejor dominio del concepto, cálculo y comprensión).

3. Hacer la estimaciones de presupuesto personal, tomando en cuenta la variable seleccionada:

Presupuesto de Gastos María López Junio año 2012 (Ajustado por Inflación):

Alquiler                                               7000       *1,073 =               7511,00

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)          160         *1,073 =                172,00

Almuerzos (100*20 días)               2000       *1,073 =               2146,00

Servicios Básicos                               500         *1,073 =               536,50

Ropa y Accesorios                            1000       *1,073 =               1073,00

Alimentos                                           2500       *1,073 =               2682,50

Total Gastos Mensuales                13.160                                      14.121= Nuevo Presupuesto A partir de Julio 2012!

Restado a los Ingresos  de            15.000                                    15.000

Nuevo Disponible p/ahorrar                                                         879

4. Análisis de los resultados

Solamente observando el resultado del disponible para ahorrar, podemos hacer análisis interesantes. La capacidad de Ahorro de María bajó de 1840 a 879 Bs Mensuales en 6 meses, lo cual quiere decir que cuenta con menos de la mitad de lo que tenía al principio del 2012 para guardar o ahorrar. María se está empobreciendo y, a menos de que saque las cuentas adecuadas, nunca se dará cuenta de ello… y a menos de que no tome las decisiones propias al respecto, pronto su salario no será suficiente para cubrir sus gastos básicos!

5. Decisiones Financieras

María, en un entorno de Inteligencia Financiera, haría lo siguiente:

1. Sacar semestralmente la cuenta anterior.
2. Darse cuenta que necesita un empleo con mejor salario, para poder seguir cubriendo su ritmo de gastos y ahorros. Para eso hace actualiza su CV y lo enriquece realizando algún entrenamiento o idioma que le de valor a su perfil en el mercado laboral. Debe obtener un sueldo nuevo de al menos 15.000 * 1,073 = 16.095 Bs. para mantener la misma condición financiera que tenía hace 6 meses.
3. Decide utilizar su tiempo libre para emprender en alguna actividad que le retribuya ingresos adicionales y que sea de gran utilidad social, como dar clases dirigidas a niños, o enseñar a personas de la tercera edad a utilizar internet o cámaras fotográficas digitales.
4. Calcularía en cuánto se reducirían sus gastos de almuerzo, si decide llevar su comida en lugar de comprar en la calle.

María, en un entorno de Ignorancia Financiera, seguro haría lo siguiente:

1. Dado que no tiene idea de cuánto dinero gasta, compra a crédito, porque puede pagarlo por partes, y es más cómodo. “Ya veré como pago, además siempre me queda algo de dinero a final de mes”, es su frase más repetida.
2. Al salir de la oficina se va a casa a ver todas las telenovelas de la noche y ver en el noticiero lo ocurrido en el día.  Se va a dormir molesta con la situación del país. “Aquí ya no se puede vivir”, repite con frecuencia.
3. El día siguiente se reúne con sus amigas en un elegante centro comercial a tomarse un vino y hablar lo mal que le pagan. A pesar de la queja, ella considera que la única forma de salir de esta situación es buscando un marido con dinero que la mantenga, y para ello está pensando en pagarse con su tarjeta de crédito una cirugía estética que la haga atractiva ante el género opuesto, que está cada vez más competido. “Aquí ya no hay hombres”, le comenta a una de sus amigas.

Luego de este ejercicio, podrás observar con mayor claridad la importancia de conocer el entorno, saberse adaptar a él y que tu bolsillo pueda salir con éxito, sin importar lo que suceda en el entorno.

Es Hora de Dejar de Quejarse, y ACTUAR!

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Sexo y Dinero: dos grandes tabúes que hablan de lo mismo!

Existen dos fuentes psicológicas de poder: el sexo y el dinero. Mientras los hombres han logrado poder a través del dinero, las mujeres han hecho lo suyo al convertirse imanes de sexo. Cuando revisamos sociedades donde estas dos energías están desbalanceadas, conseguimos altos niveles de violación por parte de los hombres, y escandalosas tasas de prostitución por parte de las mujeres.

Para quienes no lo saben, La Universidad de Newcastle demostró científicamente que  «La frecuencia de los orgasmos en las mujeres incrementa con los ingresos de su pareja«. Por lo tanto, la mujer tiende a buscar el hombre con mayor capacidad de generar ingresos, mientras que el hombre inconscientemente busca tener más dinero para garantizar la retención de las mejores hembras de la especie humana…. “billete mata a galán”, como dicen en mi país.

Pero no todo es tan transparente. Al preguntarle a alguien cuánto gana, éste se siente como si le preguntaras cómo se comporta durante el coito.  Hemos sido preparados en un mundo para reproducirnos sin hablar de sexo abiertamente, de la misma manera como hemos sido educados para trabajar sin hablar de nuestros salarios. Este tema se extiende inclusive al terreno familiar, donde un alto porcentaje de personas no saben con exactitud cuánto ganan sus padres, sus cónyuges o sus hijos.

En general, los países con desequilibrios financieros tienen desequilibrios en planificación familiar, así como los países con equilibrio financiero tienen bajas tasas de embarazos precoces y sus ciudadanos son más planificados con respecto al futuro.

De esta manera, entendemos que, para cambiar tu vida financiera, la planificación consciente de tu futuro familiar es básica. Por otro lado, para tener una vida de calidad, el uso inteligente del dinero es primordial. No es casual que las religiones poco educan para el sexo y los políticos poco educan para el dinero…. Ambos buscan en ti a un ser ignorante, maleable… un ser sin poder y fácil de controlar.

El Vicio Navideño

La temporada navideña es una de esos momentos que los científicos financieros deberíamos analizar con detenimiento, para comprender cómo la gente razona en términos de dinero.

 

Desde el momento que las personas firman el contrato de trabajo, toman en cuenta el efecto navideño. Escucho con frecuencia a la gente decir: “es una buena empresa, pues te dan N meses de aguinaldos en diciembre”. El aguinaldo se convierte en un valor de criterio laboral, como si de verdad la gente hiciera cosas importantes con eso!.

 

El ciclo vicioso de los aguinaldos es por demás conocido:

 

1. Pasamos el año endeudándonos con las tarjetas de créditos, el prestamista, los ahorros de mamá y otros, con la promesa de que apenas me den ese “dinerito” al final del año, yo rindo mis deudas, aunque me quede sin dinero para las cosas que pudieran ser importantes, como un plan privado de retiro, inicial para la casa de mis sueños o ese viaje que siempre quise hacer.
2. Elijo recibir menos durante 11 meses, y trasladarlo hasta el mes de diciembre. De acuerdo con un razonamiento financiero inteligente, yo puedo ser indiferente ante ese escenario sí y sólo si no existiese inflación. De lo contrario, a mayor inflación yo debo elegir recibir ese dinero en el mes causado y no al final del año. En términos del valor del dinero en el tiempo y en un entorno inflacionario de un 30% anual, por cada 100 que dejo de recibir en enero estoy recibiendo 70 a final de año…. Hay 30 que perdí antes de verlos y que seguramente los debo hasta con intereses!.
3. Todos acuerdan que recibir aguinaldos es “un beneficio”, y todos reciben grandes cantidades al final del año. Extrañamente, todos salen desesperados a ver en qué lo gastan (no en qué lo invierten), y comienzan a inventarse necesidades extrañas: lo que el vecino tiene y yo no, la marca que vi en el comercial de TV por cable, el costoso ritual que dicen que trae prosperidad, los regalos para demostrar cuánto tengo. Los que conocen de negocios decembrinos, saben que la gente paga entre 150 y 300% del precio que tuvo ese mismo artículo, durante el año.. y entre esos, tu!

 

 

 

Hay un principio financiero que reza: los gastos recurrentes se pagan con ingresos recurrentes, mientras que los gastos extraordinarios se pagan con ingresos extraordinarios. Por esto, es un hábito de pobreza perenne pretender utilizar mis aguinaldos para rendir deudas de gastos recurrentes o para gastarlo en algo que no es una necesidad.

 

Una persona inteligentemente financiera opta por tres caminos: Tomar ese dinero para inversiones que garanticen una vejez tranquila, esperar a enero para comprar los artículos que quieren a un precio normal, o aprovechar de ofrecer a otras personas aquellos productos que sabe éstos están dispuestos a comprar en medio de la histeria navideña.

 

Al final, todos los finales de año comienzan con el mismo enero: mucha rumba, muchos regalos, mucho cansancio, nada de dinero en el banco, ningún plan para el futuro…  y así comenzamos un nuevo círculo vicioso, que esta vez se llamará año 2013!