Aclarando Conceptos: Humildad y Pobreza

Las sociedades construyen, expresa o tácitamente, los valores que rigen no sólo la interacción de los hombres, sino además las acciones que son aplaudidas o condenada por éstos. Los valores son las redes o canales que le permite a una persona tomar las acciones para mantenerse en el grupo al cual decide pertenecer.

Existen valores y antivalores, que se ven expresado en la forma de vivir de las personas. El problema viene cuando se confunden valores con situaciones y se vive de determinada manera, pensando que se está siendo leal a un valor. El tema de la pobreza y la vida humilde es una de ellas, ya que creemos que la pobreza es la forma adecuada de vivir con humildad.

Comenzamos poniendo en contexto el significado de la humildad, que no es otra cosa que tener claridad acerca de sí mismo, de conocer tanto las virtudes como las debilidades propias, y actuar de acuerdo a ello. Es entonces cuando la humildad nos permite saber en qué somos conocedores o ignorantes, es qué podemos ser de utilidad para otros o dejar que otros nos ayuden, para qué somos buenos y para qué no lo somos. La humildad es un termostato que nos dice hasta donde hemos de llegar con lo que tenemos, y hasta dónde hemos de reconocer que carecemos de lo que se necesita para cumplir un rol o realizar una actividad.

Es entonces una falta de humildad aceptar roles cuando sabemos que no tenemos el conocimiento adecuado, cuando te propones como presidente del condominio cuando nunca has controlado ni tu propio dinero, cuando asumes roles de liderazgo sabiendo que eres tímido, cuando alardeamos de saber algo que realmente no hemos aprendido, de mostrar lo que con claridad sabemos que no lo somos, de comprar cosas a sabiendas que te estás gastando todo lo que tienes, o cuando cometemos un error en nuestras responsabilidades y le echamos la culpa a otros. No sólo es falto de humildad el que alardea de tener más de lo que puede, sino el que se ofrece a hacer algo para lo cual sabe que no está calificado, aún con la buena intención de ayudar.

Por otro lado tenemos el significado de la pobreza, que no es más que la falta de algo. Ese algo no es solamente en el terreno material, sino en el terreno espiritual o social. Y la falta está asociada no sólo a la inexistencia, sino a la necesidad de ello: una persona es pobre de dinero cuando lo necesita, una persona es pobre de salud cuando está enferma. Es la carencia expresa lo que indica la pobreza, y no la inexistencia per se.

Una vez entendido que ser humilde es un valor y que la pobreza es un problema, podemos entender que la humildad nada tiene que ver con la pobreza, y que la pobreza no tiene relación directa con el dinero (es un aspecto, pero no es el todo). Se puede ser poco humilde siendo pobre de dinero (como aquellos que se gastan lo que no tienen en el celular de moda), al igual que se puede ser humilde siendo rico de dinero (como Shakira). Se puede ser rico en salud, pobre en dinero y poco humilde, al igual que se puede ser rico en salud, rico en dinero y muy humilde. Es la sociedad quien ha inventado y mantenido esa confusión entre humildad y pobreza, haciendo que sea mal visto (y hasta condenado) por otros la prosperidad económica, profesional o intelectual de las personas.

He conocido mucha gente sumamente rica en conocimientos, en talentos y con ganas de surgir, quienes no han salido del barrio donde viven, por sentir que con ello traicionan a sus vecinos, a sus amigos y familiares, por pensar que van a perder la humildad al proporcionarse una vida mejor. Se han cortado sus propias alas para complacer a la sociedad, poniendo en riesgo el futuro de sus propios hijos (aunque no los tengan todavía). Incluso hay quienes han dejado de vivir la vida de sus sueños, para vivir en la pobreza pensando que son humildes.

Tal vez la peor falta de humildad sea dejar de ser quien sabes que eres, para ser lo que otros te digan quien debas ser.

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Finanzas Exitosas en una Economía Inestable (Parte 2)

Cumpliendo con las peticiones de los lectores, a continuación les presento un ejemplo práctico, llevado a números concretos, de lo mencionado en el artículo anterior.

El 05 de Julio del 2012 María nos contacta para pedirnos que le ayudemos a estimar el efecto de la inflación en sus finanzas personales, para lo que va del semestre. Basados en los tres puntos descritos en el artículo anterior, procedemos a analizar su perfil financiero.

 1.Conocer dónde estás, financieramente hablando

Presupuesto de Gastos María López Enero año 2012:

Alquiler                                               7000

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)           160

Almuerzos (100*20 días)                2000

Servicios Básicos                                500

Ropa y Accesorios                            1000

Alimentos                                           2500

Total Gastos Mensuales                12.160

Restado a los Ingresos de             15.000

Queda Disponible p/ahorrar        1.840

2.  Conocer los sistemas de medición de desempeño económico de tu país:

En este caso, María vive en Venezuela, y para tener una idea de cuál va a ser su ritmo de gasto a partir de ahora, vamos a tomar la tasa de Inflación Acumulada  Promedio de Enero a Junio 2012 (7,3 %) según Banco Central de Venezuela y Econométrica. En este caso, todos los valores deben multiplicarse por 1,073 (1+la tasa de inflación dividida entre 100), para tener una idea general de cuánto afecta la inflación en los seis meses transcurridos. Si deseas números más exactos, debes escoger la inflación acumulada del renglón al cual pertenece el gasto, por lo cual tendrías tasas diferentes para cada renglón (pero esto es recomendado una vez que tengas mejor dominio del concepto, cálculo y comprensión).

3. Hacer la estimaciones de presupuesto personal, tomando en cuenta la variable seleccionada:

Presupuesto de Gastos María López Junio año 2012 (Ajustado por Inflación):

Alquiler                                               7000       *1,073 =               7511,00

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)          160         *1,073 =                172,00

Almuerzos (100*20 días)               2000       *1,073 =               2146,00

Servicios Básicos                               500         *1,073 =               536,50

Ropa y Accesorios                            1000       *1,073 =               1073,00

Alimentos                                           2500       *1,073 =               2682,50

Total Gastos Mensuales                13.160                                      14.121= Nuevo Presupuesto A partir de Julio 2012!

Restado a los Ingresos  de            15.000                                    15.000

Nuevo Disponible p/ahorrar                                                         879

4. Análisis de los resultados

Solamente observando el resultado del disponible para ahorrar, podemos hacer análisis interesantes. La capacidad de Ahorro de María bajó de 1840 a 879 Bs Mensuales en 6 meses, lo cual quiere decir que cuenta con menos de la mitad de lo que tenía al principio del 2012 para guardar o ahorrar. María se está empobreciendo y, a menos de que saque las cuentas adecuadas, nunca se dará cuenta de ello… y a menos de que no tome las decisiones propias al respecto, pronto su salario no será suficiente para cubrir sus gastos básicos!

5. Decisiones Financieras

María, en un entorno de Inteligencia Financiera, haría lo siguiente:

1. Sacar semestralmente la cuenta anterior.
2. Darse cuenta que necesita un empleo con mejor salario, para poder seguir cubriendo su ritmo de gastos y ahorros. Para eso hace actualiza su CV y lo enriquece realizando algún entrenamiento o idioma que le de valor a su perfil en el mercado laboral. Debe obtener un sueldo nuevo de al menos 15.000 * 1,073 = 16.095 Bs. para mantener la misma condición financiera que tenía hace 6 meses.
3. Decide utilizar su tiempo libre para emprender en alguna actividad que le retribuya ingresos adicionales y que sea de gran utilidad social, como dar clases dirigidas a niños, o enseñar a personas de la tercera edad a utilizar internet o cámaras fotográficas digitales.
4. Calcularía en cuánto se reducirían sus gastos de almuerzo, si decide llevar su comida en lugar de comprar en la calle.

María, en un entorno de Ignorancia Financiera, seguro haría lo siguiente:

1. Dado que no tiene idea de cuánto dinero gasta, compra a crédito, porque puede pagarlo por partes, y es más cómodo. “Ya veré como pago, además siempre me queda algo de dinero a final de mes”, es su frase más repetida.
2. Al salir de la oficina se va a casa a ver todas las telenovelas de la noche y ver en el noticiero lo ocurrido en el día.  Se va a dormir molesta con la situación del país. “Aquí ya no se puede vivir”, repite con frecuencia.
3. El día siguiente se reúne con sus amigas en un elegante centro comercial a tomarse un vino y hablar lo mal que le pagan. A pesar de la queja, ella considera que la única forma de salir de esta situación es buscando un marido con dinero que la mantenga, y para ello está pensando en pagarse con su tarjeta de crédito una cirugía estética que la haga atractiva ante el género opuesto, que está cada vez más competido. “Aquí ya no hay hombres”, le comenta a una de sus amigas.

Luego de este ejercicio, podrás observar con mayor claridad la importancia de conocer el entorno, saberse adaptar a él y que tu bolsillo pueda salir con éxito, sin importar lo que suceda en el entorno.

Es Hora de Dejar de Quejarse, y ACTUAR!

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Finanzas Exitosas en una Economía Inestable (Parte 1)

La economía de cada país es un reflejo claro de la idiosincrasia de su gente. He tenido la oportunidad de conocer 3 regiones económicas completamente diferentes, y puedo dar fe que la economía se parece a su gente, y no al revés.

El caso Latinoamérica no escapa de la regla, porque esta es la región de la pasión, y al menos en 85% de la población maneja su bolsillo de forma más emocional que racional. La combinación presupuesto y largo plazo no tienen conexión neuronal en la mayoría de los latinos, porque éstos sólo piensan en su vejez cuando las velas ya no le caben en su torta de cumpleaños.

Es por esta razón, que las economías latinoamericanas tienden a ser impredecibles: casi nadie planifica, todo suele ser improvisado con la excusa de que, por ser una economía inestable, no se puede planificar nada… es un círculo vicioso que no se detiene.

Pero, para desgracia de los que se apoyan en esta teoría, les doy una mala noticia: Hasta las economías inestables son predecibles en su inestabilidad, y aunque vivas en un lugar como mi país, con una inflación de hasta 30% anual y con devaluaciones de 45%, todavía es posible hacer un plan financiero personal razonable. A continuación te muestro en 3 pasos cómo planificar tus finanzas en economías inestables y caóticas, para que el entorno afecte tu vida lo menos posible:

• Orden y Disciplina: Es importante que lleves cuenta de tus gastos mensuales, ya sea en una agenda, en un corcho, en un papel pegado en la nevera, en una hoja Excel o en una sofisticada aplicación para tu teléfono inteligente.  Incluso el que trabaja por su cuenta o el que pide limosnas en la calle, tiene una idea de cuánto recibe en promedio, mensualmente. Los ingresos y los gastos son, al menos en un 95% de los casos, predecibles. Así como cuando aprendes a caminar o a bailar tiendes a chequear cada movimiento que haces, de igual manera los pasitos cortos te ayudan a moverte en el mundo del dinero.  Cualquiera que quiera moverse en un entorno de incertidumbre, debe arrancar por conocerse a sí mismo y saber con qué cuenta.

• Para controlar, hay que saber medir: Alguna vez has visto la cantidad de aparatos que colocan a los pacientes cuando los van a operar? Antes, durante y después de la operación les miden todo: respiración, tensión, palpitaciones, entre otros. De la misma manera como el cirujano se asegura de conocer las mediciones de esos aparatos, todos y cada uno de los ciudadanos de un país debemos aprender la forma como se mide el desempeño de la economía. Todos debemos aprender a sacar cálculos deflactados, a calcular el valor del dinero en el tiempo, aprender a sacar cuentas de equivalentes con monedas extranjeras, y tener claro el concepto de  riesgo-país y comprender de dónde sale la tasa de interés que te cargan en la tarjeta de crédito.  El tiempo de vida que pierdes durante un mes viendo televisión, lo puedes invertir aprendiendo las variables macroeconómicas y consultando los resultados mensuales en la página del banco central de tu país, para ver cómo eso afecta a tu bolsillo.

•  Planifícate para lo peor, esperando siempre lo mejor: Una vez que ya conoces tus gastos y que conoces los sistemas de medición de la economía, puedes entonces sentarte a hacer tu plan financiero basado en el peor escenario. Así como tienes en tu cartera el paraguas “por si acaso”, de esa misma manera tus estimaciones deben estar preparadas para soportar los aguaceros y las crisis que la inestable economía suele tener (y de la que ningún país se salva!).

Siguiendo estos sencillos 3  pasos pasarás de ser una vulnerable víctima de terremotos financieros, a convertirte en talentoso surfista que sabe mantenerse equilibrado en el mundo del dinero, sin importar la ola inflacionaria que venga!

Si conoces alguien a quien este artículo le pueda ayudar, envíaselo. Si no, entonces compártelo en tus redes sociales, pues seguro alguien sufre en silencio los embates de una economía inestable, y no sabe por dónde debe comenzar.

Si te parece interesante, puedes continuar con la Segunda Parte de este artículo.

 

El Efecto Financiero de tus Decisiones Diarias

En realidad, cualquier persona está en la capacidad de mejorar infinitamente su vida, el problema es que eso requiere tomar las decisiones adecuadas, a cada instante. Toda acción genera una reacción en tu bolsillo, inclusive en situaciones que parecieran no estar enlazadas. Estos dos ejemplos claros lo explican todo:

Ejemplo 1

Carlos es soltero y trabaja en una empresa como mensajero, trabajo que consiguió a través de un amigo. Es un buen empleado, realiza sus tareas con eficiencia y nunca falta a su trabajo. Su salario le da para lo que él considera que es importante: ayudar con los gastos de la casa que comparte con sus padres, comprar los cigarrillos del mes, pagar la televisión por cable para ver los juegos de fútbol y tener lo necesario para las apuestas del fin de semana No tiene novia ni hijos, pero tampoco ahorra. Un día, su jefe le habla para decirle que hay una oportunidad de ascenso, pero para ello debe estar, al menos, estudiando el primer semestre de una carrera universitaria. Carlos dice que no tiene dinero, pero que si le dan la oportunidad, lo pagaría con el aumento que recibiría apenas comience en el nuevo cargo…

La «Suerte» es el resultado de acciones correctas realizadas diariamente.

Ejemplo 2

Margarita proviene de un lugar muy pobre de la ciudad, vive en una casa de 2 habitaciones con su mamá y un hermano menor. Con esfuerzo y sacrificio, logró sacar un título medio que le permitió tener un trabajo estable y unos ingresos decentes.  Apenas comenzaba a crear su patrimonio, cuando conoció a Francisco. Francisco era adorable, aunque con un anillo dorado que daba cuenta de su estado civil. Durante unos 10 meses Francisco no solo le hablaba de sus infortunios familiares y económicos, sino que la llenaba de halagos y de regalos que Margarita adoraba recibir. Hoy Margarita notó que tiene un retraso en su período menstrual, y le pidió dinero prestado a una amiga para comprar algo en la farmacia…

Carlos y Margarita van en el metro, cada uno leyendo un periódico que tiene como titular “La inflación esperada del mes es 2,5%, y se acaba de anunciar una devaluación de la moneda en un 75%”.

Son ustedes los encargados de completar la historia financiera de estos dos personajes, siendo el jefe de Carlos o la mamá de Margarita. ¿Son Carlos y Margarita víctimas de la economía de su país, o suicidas financieros a largo plazo, en sus decisiones diarias?

Teoría de la Pobreza Aprendida

El psicólogo Martin Seligman demostró la teoría de la Indefensión Aprendida,  mostrando en perros que cuando éstos se sienten acorralados en una situación desagradable, aprenden a quedarse paralizados, en lugar de huir o luchar.  Aprender a sentirse vulnerable y no moverse en pro de una mejor situación, no es un tema solamente de caninos aterrados: los humanos también aprendemos de indefensión aprendida. Una mujer en una relación de violencia o infidelidad constante, un drogadicto, una persona que aguanta un trabajo de explotación y la pobreza en general, son ejemplos humanos de la teoría de la indefensión aprendida.

La pobreza es una situación de alta vulnerabilidad para el ser humano, porque lo pone a merced del entorno: empleo, salud, inflación, programas sociales…. Escuchar a la gente decir “somos pobres, que más le vamos a hacer”, es la forma más contundente de entender que existe un aprendizaje y reforzamiento constante de la pobreza. La pobreza es el tema favorito de gobiernos, religiosos, medios de comunicación e instituciones humanitarias: de hecho, de ello viven y les es un negocio muy rentable porque, pase lo que pase, los pobres siempre se van a quedar ahí, paralizados en su pobreza y llenos de esperanza. Sobre esto muy poco se habla, pero Renzo Martens lo deja bien claro en su documental  Enjoy Poverty (Disfruta la pobreza, 2008).

Aunque el dinero se repartiera de manera equitativa entre todos los habitantes del mundo, con seguridad volveríamos a tener los mismos índices de pobreza en muy poco tiempo, porque la pobreza es un tema de autoestima y responsabilidad, que se refleja en el  dinero.

Si piensas que eres vulnerable al entorno, que no puedes cambiar tu situación de pobreza, que alabas un sistema donde tienen que ayudarte constantemente, que te quejas de las condiciones en las que vives pero en ese mismo caos tienes hijos, que el dinero no es un tema del que se tenga que aprender porque sabes sumar y restar, que consideras que la riqueza es opuesta a la humildad  o la honestidad, y que la única salida es que el gobierno se encargue de “rescatarte”,  entonces debes tener claro que, más que ser pobre, aprendiste a ser pobre… y no habrá dinero en el mundo capaz de salvarte de tu propia miseria.

 

Auge y Estancamiento de los títulos universitarios… ¿Qué hago ahora con este diploma?

Todos los que nacimos en los últimos 50 años parecemos tener un compromiso, casi moral, con nuestros padres: Obtener un título universitario. Es como si quedara sobre nuestros hombros la tarea de vengar las limitaciones educacionales de comienzos del siglo XX que nuestros padres y abuelos sufrieron. El tema es que hoy el título universitario ha dejado de cumplir la función para lo cual fue hecho, y muchos salen de las universidades con pocas o ningunas de las garantías que solía tener un egresado en el siglo pasado.

Todo movimiento social responde ante una situación económica, y la educación no se escapa de ello. El  primer cambio en las formas de producir se realizó hace unos doce mil años con la denominada revolución agrícola. En este momento el sueño de todo padre era que su hijo se asentara y tuviera un espacio de tierra donde producir sus alimentos. Hace 12mil años la consigna era “tener tierra para ser próspero”

La segunda ola fue en el siglo XVIII. La revolución industrial se caracterizó por la masificación de la producción y la creación de sistemas de fabricación que requerían de mano de obra eficiente, lo que trajo como consecuencia el abandono de los campos y las movidas demográficas hacia los centros productores. Supongo que en ese momento el sueño de todo padre era que su hijo saliera del campo y formara parte de las grandes filas de obreros con jornadas hasta de 12 horas. En el siglo XVIII la consigna era “ser obrero”.

Y luego apareció la tercera gran ola, hace apenas unos 100 años, o menos!  La revolución tecnológica  significó la sofisticación de las ya existentes maquinarias, quienes no sólo realizan actividades rutinarias sino también interactúan con el usuario. El ícono de esta era la marcó la computadora, y con ella la reducción al mínimo del esfuerzo físico por una supremacía de la actividad intelectual. Este hecho generó de forma conjunta la masificación de la educación, que antes era privilegio de las familias adineradas. En esta era, del cual tú y yo formamos parte, la consigna era «ser profesional”, pues el título universitario era un estatus intelectual, que fácilmente se traducía en mejor calidad de vida.

Pero llegamos al siglo XXI, y el título universitario es más algo que obtenemos por cumplir los deseos de nuestros padres, y no porque nuestra calidad de vida esté asociada a ello. A estas alturas, el número de egresados universitarios es mayor a la capacidad que tienen las empresas de emplearlos. Solamente para el sector salud hay 28 millones de egresados a nivel mundial, y en algunos países como Estados Unidos la educación universitaria es la mayor deuda que una persona posee. La juventud universitaria se enfrenta a una de las más terribles crisis: El desempleo Ilustrado.

Por suerte, ahora entramos en una era completamente digital, donde las barreras geográficas se rompieron y estamos interconectados todos, sin importar distancias ni idiomas. La ignorancia de los nuevos tiempos la marca el acceso a internet, pues esta representa la puerta para la educación gratuita, el intercambio de conocimientos y la conexión social con quienes puedes intercambiar tus talentos, sin depender de un empleo físico. Existen líderes y empresarios digitales que hacen millones con sus dones, desde Mark Zuckerberg con Facebook, pasando por un niño de 8 años que vende canicas, hasta un rapero como Psy que dio la vuelta al mundo el año pasado con su Gangnam Style, en sólo 6 meses y un billón de visitas en Youtube. Así que si tienes hijos pequeños o adolescentes y quieres que tengan una mejor calidad de vida, incentívalos a estudiar en la universidad por placer y no por un título para tener un trabajo, puesto que la independencia financiera será para quienes desarrollen los talentos digitales, como parte de la generación de los millenials!

Video en Youtube acerca de la Generación de los Millenials: La Era Digital

¿Cuánto Inviertes en Salud?

Durante charlas financieras, suelo preguntarle a la gente ¿qué es capaz de comprar tu dinero? La mayoría de las personas responden, convencidas, que su dinero no es capaz de comprar su salud. Pareciera que la salud y el bienestar físico es una especie de “don” del cual somos merecedores, casi por voluntad divina, e independientemente del dinero que tengamos.

La salud es una de las primeras cosas que deseamos a nuestros seres queridos, pero parece ser poco importante en las listas de propósitos personales. La inversión en salud es relegada a ese mandato “divino” y la creencia de que Dios nos cuidará, más que como una prioridad a cubrir si queremos avanzar en nuestro desarrollo personal y balance emocional.

Cuando asesoro a personas que están creando sus planes financieros, o que estamos dimensionando financieramente sus planes, suelo preguntar cuánto están invirtiendo en salud. Y algunos responden ¿Es importante?, por supuesto que es importante!! De nada sirve matarnos por un sueño si la alimentación es incorrecta, si no dormimos lo necesario, si no hacemos un chequeo médico al menos una vez al año. De nada sirve planificar un sueño, si el soñador no se cuida a sí mismo!!

Por otra parte, existen otras inversiones en salud que la minoría toma en consideración, o que lo deja en manos de sus empleadores, como las pólizas de salud. Asegurar tu salud implica que, en caso de una emergencia, puedas contar con un cuerpo médico de primera, con un cuarto de hospital con las comodidades que te mereces, con acceso a medicinas u otros insumos sin preocuparte cómo pagar dicha emergencia. No está mal que tu empleador te pague tu seguro, pero que tu ingreso y salud dependan de tu empleo, es dejarte a ti mismo en manos de otro.

Y no sólo se trata de ti, pues dedicar una parte de tus ingresos para invertir en la salud de tus hijos es evitar dolores de cabezas innecesarios, y saber que le das calidad de vida a quienes más quieres en el mundo.  Dedicar una parte de tus ingresos en inversión de salud para tus padres es darles la tranquilidad de que cuentan contigo, y no con tu bolsillo, cuando la “voluntad divina” no está a su favor.

Recuerda incluir en tu plan financiero una parte de inversión en salud, pues bien sabes que sin salud, muy poco se puede hacer…

La Oportunidad del Desempleo

El sistema educativo nos ha convertido en un grupo de autómatas especialistas cuyos conocimientos parecen ser más una mercancía, que una cualidad en sí misma. Prueba de ello es el gran temor que las personas le tienen al desempleo, pues sienten que si no hay alguien dispuesto a pagar por sus conocimientos, éstos no tienen valor alguno.

Al igual que millones de ustedes, yo trabajé unos 5 años haciendo algo que no me gustaba, pero que pensaba era la única manera de lograr sustento económico. Era una relación amor-odio de esas que aparecen en las telenovelas, cuando el amor de tu vida forma parte de la familia enemiga. Gratamente, un día ese cordón umbilical tóxico se rompió, y ahí fue cuando comprendí que el mundo tenía mucho más para ofrecerme, mientras yo me abrazaba a la vida laboralmente miserable que llevaba.

Cuando le pregunto a las personas porqué no se dedican a las cosas que de verdad les gusta, contestan que les falta tiempo… ¿Acaso el desempleo no representa una abundancia de tiempo disponible para dedicarnos a eso que nos gustaría y para lo cual tenemos talento de sobra?. Para quienes rogaban por tener el tiempo para dedicarlo a sus sueños, el desempleo viene a ser una bendición, pues en la mayoría de los casos todas esas horas libres que están por venir vienen acompañadas de un cheque con dinero suficiente para mantenerte el tiempo necesario trabajando en tu sueño.

El desempleo, más que una desgracia, puede ser una oportunidad para emprender.

El desempleo es un caos lleno de oportunidades para quienes saben aprovechar el tiempo libre y para quienes tienen un plan de vida claro y organizado. A mí me pasó hace casi una década, y puedo decirles que en ningún momento perdí ni un segundo de esos que el desempleo me regaló, pues finalmente me dediqué a las cosas que siempre quise, sintiéndome valiosa mas allá de mis credenciales académicas o laborales, y produciendo ingresos hasta 4 veces mayores de los que tenía en ese momento.

Si todavía tienes un empleo que no compagina con tus sueños o quedarte sin empleo es tu mayor preocupación, es mejor que vayas ahorrando para cuando el momento del desempleo llegue a tu vida y, a diferencia de las mentes pobres que hacen de ese momento una desgracia, tú puedas verlo como la puerta abierta para hacer esas cosas que siempre has querido y que el tiempo no te lo ha permitido!

El aumento de salario: ¿Hasta qué punto es verdad?

Cada vez que escucho a la gente hablar de aumentos de salarios mínimos, siempre quedo con la misma sensación que indignación y lástima: asalariados tan inocentes y tan nobles al mismo tiempo!

Cuando las personas reciben un salario, solamente están recibiendo un número, que nada tiene que ver con el ingreso real. A “real” me refiero a la capacidad de comprar cosas o servicios con ese dinero. Si tuviéramos que restarle todo lo que disminuye su valor real, nos diéramos cuenta que, aunque existan aumentos de salario, podemos estar recibiendo menos. Pero, ¿Cuáles son esos agentes come-ingresos?

1.  La inflación: No es lo mismo un aumento de salario, que una indexación de salario.

El factor de diferencia es el índice inflacionario existente desde el último incremento del ingreso. Ejemplo: Si en enero 2012 yo ganaba 100, durante los siguientes 12 meses mi país de residencia tuvo una inflación de 10% acumulado y en enero 2013 me dicen que tengo un incremento salarial de 15% (es decir, que ahora gano 115), entonces tengo que restarle la inflación para saber qué parte es sólo indexación, y qué parte es aumento de verdad.  Por alguna extraña razón (que podríamos llamar ignorancia financiera), algunas personas se dejan confundir entre incremento y aumento: incremento salarial es la representación numérica mayor, mientras que aumento es valoración financiera mayor. Siguiendo con el ejercicio anterior, de ese 15% de incremento (mayor número) tengo un 10% de indexación (ajuste por inflación, para que yo pueda seguir comprando lo mismo que compraba el año pasado), y sólo un 5% es realmente un aumento (mayor valor).  Entonces, la próxima vez que te hablen de un “aumento”, detente a sacar estas cuentas, determina cuanto es indexación y cuanto es aumento, y párate con seguridad ante tu empleador y exige que las cosas sean llamadas por su nombre!

 

2. Los impuestos:

Los impuestos son deducciones de tus ingresos, que debes pagarle al gobierno si o si (por algo se llaman impuestos!). Aunque los impuestos cumplen una función de mantenimiento del entorno en el que te envuelves (vialidad, seguridad, servicios sociales), en realidad son un conjunto de disminuciones de los ingresos solamente para quienes perciben salarios. Las empresas, que son entes financieros, contratan a expertos en impuestos que los ayudan a reducir a su máxima expresión, y en un entorno de legalidad total, la cantidad de impuestos que pagan, así que es casi imposible que sus desembolsos impositivos sean proporcionales a sus ingresos, de la manera como son los tuyos.  A tus ingresos se les deben restar básicamente dos tipos de impuestos: sobre la renta y sobre el valor agregado (IVA).  Por ejemplo: si mi salario es de 100 y en el país de residencia hay un IVA de 15%, es probable que se me vayan 15 solamente en impuestos al valor agregado, que pago cada vez que compro algún bien o pago un servicio. Adicionalmente, al finalizar el año debo pagar los impuestos sobre la renta de esos mismos 100 de salario, que pueden ser de un 30% aproximadamente, es decir 30. Al calcular cual fue mi ingreso verdadero, me encuentro con la sorpresa de que mis ingresos fueron solamente de 100-15-30= 55 solamente… ¿ahora ya entiendes porqué con un salario nunca vas a lograr una fortuna financiera?

 

Como siempre digo: sólo podemos controlar lo que medimos. Así que si quieres hacerte responsable de tus finanzas, primero debes sacar la cuenta de cuánto es tu verdadero ingreso, que nada tiene que ver con tu salario! Luego de eso, ya tendrás más claro el panorama y podrás comenzar a planificar cómo utilizarlo racionalmente, porque conoces con exactitud el monto que ingresa, y se queda, en tu bolsillo.

La Diferencia entre un Plan y un Sueño

Una de las mayores bendiciones que tenemos los seres humanos, es nuestra capacidad de soñar. Cuando miramos hacia el pasado, nos damos cuenta que todos los grandes avances tecnológicos y sociales se han dado a partir del sueño de alguien. Pero el sueño, a pesar de ser la fuente inagotable de lo posible, no es suficientemente poderoso en sí mismo para generar los cambios que deseamos. En este artículo conoceremos la diferencia entre lo etéreo de un sueño, y lo terrenal de un plan.

Dice Paulo Coelho “cuando tienes un sueño, el universo conspira para hacerlo realidad”. El sueño tiene la capacidad no sólo de estimular tu creatividad, sino de motivar tus acciones. Siempre recuerdo que a mis 7 años decía que iba a graduarme de administradora de la primera universidad de mi país (cuyo proceso de selección era bastante exigente), y mi mamá me veía con ojos de amor y me decía: “claro que si, tu vas a ser grande”… pero el tono de su voz escondía el temor de un posible trauma futuro, dada la dificultad de acceso a esa universidad.

Y tal vez mi mamá tenía razón, puesto que mi sentencia hablaba de un sueño y no de un plan. Un plan es la organización de acciones, recursos y tiempo para hacer un sueño realidad. Un plan es la incorporación de mi lado izquierdo del cerebro (racional) a eso que ya el lado derecho (creativo) tiene guardado como una posibilidad, y que mi corazón confía en que así será (pasión).

Para convertir un sueño en un plan, se necesitan dos cosas: El primero es la medición del sueño. No es lo mismo decir que quisieras tener un automóvil, a decir que quieres un Audi A3. No es lo mismo decir que quisieras tener un negocio, a decir que quieres crear una empresa pequeña, con tres empleados y dedicada a la planificación de eventos corporativos con un capital de… Cuando tu sueño tiene números precisos, valores y montos, ya estás dimensionando el sueño.

El segundo paso para convertir el sueño en un plan es la acción enfocada. Camilo Cruz, en su libro El Factor X, compara la acción dispersa y la acción enfocada, con el poder de iluminación de un bombillo convencional con respecto al de una luz láser. La cantidad de energía utilizada es básicamente la misma, pero el enfoque de la luz en un solo punto es lo que hace tan poderosa a la luz láser. Retomando mi sueño de ser administradora de la primera universidad del país, mi enfoque estuvo no sólo en lograr las mejores notas posibles en el colegio, sino en decidir cambiarme de la escuela privada donde estudiaba (donde saldría graduada en ciencias ó humanidades), para entrar a una institución pública donde podía salir graduada como bachiller mercantil en administración de personal (y que podía ser un excelente aval para ser aceptada en administración en la universidad).

En el terreno de las finanzas, que es mi especialidad, se habla de la riqueza en dos términos: tiempo y dinero. Cuando quieres pedir un crédito en el banco, no sólo te preguntan cuánto quieres y lo que vas a hacer con el dinero, sino también te piden el Plan de Negocio asociado a ese crédito. Es decir, si no tienes medido lo que vas a hacer con el dinero a través del tiempo, sencillamente tu sueño no es fácilmente alcanzable, y por ende el banco no confiará que el dinero del crédito rinda frutos (y que probablemente no tengas ni siquiera como devolver lo prestado).

Herramientas como planificación financiera, plan de acción, plan de negocios y estrategia, son las mejores técnicas que debes aprender si de verdad quieres hacer tus sueños realidad, puesto que son los canales con los cuales puedes conocer qué tan posible es traer tu idea de tu dimensión etérea a tu dimensión real con éxito. En mi caso, cada una de mis acciones estuvieron estratégicamente enfocadas para lograr ser aceptada en la carrera de administración de la primera universidad de mi país, desde los 7 años ya estaba clara de para donde iba, y a medida que pasaba el tiempo iba afinando mis acciones, siempre enfocada a lo que quería lograr a mis 16 años. Naturalmente, en Julio de 1995 recibí una de las mejores noticias que he podido recibir: fui aceptada en la carrera de Administración de la Universidad Central de Venezuela, había materializado mi sueño de niña.

La diferencia entre tus sueños y tu realidad siempre va a estar asociada a tu capacidad de medir los primeros, y de enfocar tus acciones de hoy para eso que quieres en el futuro. No queda en manos de nadie, puesto que es única y exclusivamente tu responsabilidad. Si de verdad lo quieres, ve por ello!