El aumento de salario: ¿Hasta qué punto es verdad?

Cada vez que escucho a la gente hablar de aumentos de salarios mínimos, siempre quedo con la misma sensación que indignación y lástima: asalariados tan inocentes y tan nobles al mismo tiempo!

Cuando las personas reciben un salario, solamente están recibiendo un número, que nada tiene que ver con el ingreso real. A “real” me refiero a la capacidad de comprar cosas o servicios con ese dinero. Si tuviéramos que restarle todo lo que disminuye su valor real, nos diéramos cuenta que, aunque existan aumentos de salario, podemos estar recibiendo menos. Pero, ¿Cuáles son esos agentes come-ingresos?

1.  La inflación: No es lo mismo un aumento de salario, que una indexación de salario.

El factor de diferencia es el índice inflacionario existente desde el último incremento del ingreso. Ejemplo: Si en enero 2012 yo ganaba 100, durante los siguientes 12 meses mi país de residencia tuvo una inflación de 10% acumulado y en enero 2013 me dicen que tengo un incremento salarial de 15% (es decir, que ahora gano 115), entonces tengo que restarle la inflación para saber qué parte es sólo indexación, y qué parte es aumento de verdad.  Por alguna extraña razón (que podríamos llamar ignorancia financiera), algunas personas se dejan confundir entre incremento y aumento: incremento salarial es la representación numérica mayor, mientras que aumento es valoración financiera mayor. Siguiendo con el ejercicio anterior, de ese 15% de incremento (mayor número) tengo un 10% de indexación (ajuste por inflación, para que yo pueda seguir comprando lo mismo que compraba el año pasado), y sólo un 5% es realmente un aumento (mayor valor).  Entonces, la próxima vez que te hablen de un “aumento”, detente a sacar estas cuentas, determina cuanto es indexación y cuanto es aumento, y párate con seguridad ante tu empleador y exige que las cosas sean llamadas por su nombre!

 

2. Los impuestos:

Los impuestos son deducciones de tus ingresos, que debes pagarle al gobierno si o si (por algo se llaman impuestos!). Aunque los impuestos cumplen una función de mantenimiento del entorno en el que te envuelves (vialidad, seguridad, servicios sociales), en realidad son un conjunto de disminuciones de los ingresos solamente para quienes perciben salarios. Las empresas, que son entes financieros, contratan a expertos en impuestos que los ayudan a reducir a su máxima expresión, y en un entorno de legalidad total, la cantidad de impuestos que pagan, así que es casi imposible que sus desembolsos impositivos sean proporcionales a sus ingresos, de la manera como son los tuyos.  A tus ingresos se les deben restar básicamente dos tipos de impuestos: sobre la renta y sobre el valor agregado (IVA).  Por ejemplo: si mi salario es de 100 y en el país de residencia hay un IVA de 15%, es probable que se me vayan 15 solamente en impuestos al valor agregado, que pago cada vez que compro algún bien o pago un servicio. Adicionalmente, al finalizar el año debo pagar los impuestos sobre la renta de esos mismos 100 de salario, que pueden ser de un 30% aproximadamente, es decir 30. Al calcular cual fue mi ingreso verdadero, me encuentro con la sorpresa de que mis ingresos fueron solamente de 100-15-30= 55 solamente… ¿ahora ya entiendes porqué con un salario nunca vas a lograr una fortuna financiera?

 

Como siempre digo: sólo podemos controlar lo que medimos. Así que si quieres hacerte responsable de tus finanzas, primero debes sacar la cuenta de cuánto es tu verdadero ingreso, que nada tiene que ver con tu salario! Luego de eso, ya tendrás más claro el panorama y podrás comenzar a planificar cómo utilizarlo racionalmente, porque conoces con exactitud el monto que ingresa, y se queda, en tu bolsillo.

Tus finanzas: ¿Independientes o Responsables?

Existe en el mundo de los empleados un nuevo término, que a mi parecer es tan peligroso como un cuchillo de chef cuando no sabemos cocinar: Independencia Financiera.

Este término quinceañero apareció junto con el gurú de las finanzas personales, Robert Kiyosaki . En líneas generales, se denomina independencia financiera el sistema donde el dinero se produce sin que tú debas hacer absolutamente nada. Como dice el desgastado cliché “hacer dinero mientras duermes”.

Esta filosofía financiera ha traído como consecuencia que muchos salgan de la cueva de la ignorancia, pero por otro lado se ha creado una especie de rebelión, por parte de muchos esclavos del dinero, quienes pretenden que sea ahora el dinero quien se esclavice para beneficios de estos recién “liberados”, como si el dinero tuviera por sí mismo, la condición de auto-disciplinarse.

Tal como lo he visto en países totalitarios con libertades repentinas, la tendencia de un esclavo cuando es liberado, es a crearse un estallido descontrolado. En el mundo de las finanzas, el estallido se llama dejadez, y entonces comenzamos a ver personas que dejan todo su dinero en manos de unos pocos, que con el tiempo vuelven sal y agua todo ese dinero (el caso más famoso es el número de personas que han perdido sus ahorros de toda la vida por “apostarlos” en la bolsa de valores, en planes de retiros no garantizados o en productos innovadores que requieren una fuerte inversión inicial).

Todos seguramente coincidimos con la aseveración de que “a mayor libertad, mayor responsabilidad”. Estas dos cosas no pueden estar separadas una de la otra, porque solamente se es auténticamente libre cuando se es totalmente responsable de lo que se hace. Y si no lo crees, pregúntale cual es el mayor riesgo a los que cumplen la mayoría de edad (ir a la cárcel) o a los que están recién divorciados (hacerse cargo de todas las actividades en la casa).

En el mundo de las finanzas aplica aquel refrán que reza: el ojo del amo engorda el ganado, así que si tu libertad financiera la estás convirtiendo en una fiesta libertina y no la estás acompañando de la responsabilidad financiera adecuada (revisar tus inversiones, educarte en el mundo del dinero, supervisar a quienes llevan tus cuentas, planificar tus gastos e ingresos) es muy posible que tanta libertad te lleve a una estrellada en el mundo del dinero.

Trabaja para ser primordialmente un Responsable Financiero, y la Libertad estará asegurada.