Finanzas Exitosas en una Economía Inestable (Parte 2)

Cumpliendo con las peticiones de los lectores, a continuación les presento un ejemplo práctico, llevado a números concretos, de lo mencionado en el artículo anterior.

El 05 de Julio del 2012 María nos contacta para pedirnos que le ayudemos a estimar el efecto de la inflación en sus finanzas personales, para lo que va del semestre. Basados en los tres puntos descritos en el artículo anterior, procedemos a analizar su perfil financiero.

 1.Conocer dónde estás, financieramente hablando

Presupuesto de Gastos María López Enero año 2012:

Alquiler                                               7000

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)           160

Almuerzos (100*20 días)                2000

Servicios Básicos                                500

Ropa y Accesorios                            1000

Alimentos                                           2500

Total Gastos Mensuales                12.160

Restado a los Ingresos de             15.000

Queda Disponible p/ahorrar        1.840

2.  Conocer los sistemas de medición de desempeño económico de tu país:

En este caso, María vive en Venezuela, y para tener una idea de cuál va a ser su ritmo de gasto a partir de ahora, vamos a tomar la tasa de Inflación Acumulada  Promedio de Enero a Junio 2012 (7,3 %) según Banco Central de Venezuela y Econométrica. En este caso, todos los valores deben multiplicarse por 1,073 (1+la tasa de inflación dividida entre 100), para tener una idea general de cuánto afecta la inflación en los seis meses transcurridos. Si deseas números más exactos, debes escoger la inflación acumulada del renglón al cual pertenece el gasto, por lo cual tendrías tasas diferentes para cada renglón (pero esto es recomendado una vez que tengas mejor dominio del concepto, cálculo y comprensión).

3. Hacer la estimaciones de presupuesto personal, tomando en cuenta la variable seleccionada:

Presupuesto de Gastos María López Junio año 2012 (Ajustado por Inflación):

Alquiler                                               7000       *1,073 =               7511,00

Pasaje (4 Bs*2 veces*20 días)          160         *1,073 =                172,00

Almuerzos (100*20 días)               2000       *1,073 =               2146,00

Servicios Básicos                               500         *1,073 =               536,50

Ropa y Accesorios                            1000       *1,073 =               1073,00

Alimentos                                           2500       *1,073 =               2682,50

Total Gastos Mensuales                13.160                                      14.121= Nuevo Presupuesto A partir de Julio 2012!

Restado a los Ingresos  de            15.000                                    15.000

Nuevo Disponible p/ahorrar                                                         879

4. Análisis de los resultados

Solamente observando el resultado del disponible para ahorrar, podemos hacer análisis interesantes. La capacidad de Ahorro de María bajó de 1840 a 879 Bs Mensuales en 6 meses, lo cual quiere decir que cuenta con menos de la mitad de lo que tenía al principio del 2012 para guardar o ahorrar. María se está empobreciendo y, a menos de que saque las cuentas adecuadas, nunca se dará cuenta de ello… y a menos de que no tome las decisiones propias al respecto, pronto su salario no será suficiente para cubrir sus gastos básicos!

5. Decisiones Financieras

María, en un entorno de Inteligencia Financiera, haría lo siguiente:

1. Sacar semestralmente la cuenta anterior.
2. Darse cuenta que necesita un empleo con mejor salario, para poder seguir cubriendo su ritmo de gastos y ahorros. Para eso hace actualiza su CV y lo enriquece realizando algún entrenamiento o idioma que le de valor a su perfil en el mercado laboral. Debe obtener un sueldo nuevo de al menos 15.000 * 1,073 = 16.095 Bs. para mantener la misma condición financiera que tenía hace 6 meses.
3. Decide utilizar su tiempo libre para emprender en alguna actividad que le retribuya ingresos adicionales y que sea de gran utilidad social, como dar clases dirigidas a niños, o enseñar a personas de la tercera edad a utilizar internet o cámaras fotográficas digitales.
4. Calcularía en cuánto se reducirían sus gastos de almuerzo, si decide llevar su comida en lugar de comprar en la calle.

María, en un entorno de Ignorancia Financiera, seguro haría lo siguiente:

1. Dado que no tiene idea de cuánto dinero gasta, compra a crédito, porque puede pagarlo por partes, y es más cómodo. “Ya veré como pago, además siempre me queda algo de dinero a final de mes”, es su frase más repetida.
2. Al salir de la oficina se va a casa a ver todas las telenovelas de la noche y ver en el noticiero lo ocurrido en el día.  Se va a dormir molesta con la situación del país. “Aquí ya no se puede vivir”, repite con frecuencia.
3. El día siguiente se reúne con sus amigas en un elegante centro comercial a tomarse un vino y hablar lo mal que le pagan. A pesar de la queja, ella considera que la única forma de salir de esta situación es buscando un marido con dinero que la mantenga, y para ello está pensando en pagarse con su tarjeta de crédito una cirugía estética que la haga atractiva ante el género opuesto, que está cada vez más competido. “Aquí ya no hay hombres”, le comenta a una de sus amigas.

Luego de este ejercicio, podrás observar con mayor claridad la importancia de conocer el entorno, saberse adaptar a él y que tu bolsillo pueda salir con éxito, sin importar lo que suceda en el entorno.

Es Hora de Dejar de Quejarse, y ACTUAR!

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La Oportunidad del Desempleo

El sistema educativo nos ha convertido en un grupo de autómatas especialistas cuyos conocimientos parecen ser más una mercancía, que una cualidad en sí misma. Prueba de ello es el gran temor que las personas le tienen al desempleo, pues sienten que si no hay alguien dispuesto a pagar por sus conocimientos, éstos no tienen valor alguno.

Al igual que millones de ustedes, yo trabajé unos 5 años haciendo algo que no me gustaba, pero que pensaba era la única manera de lograr sustento económico. Era una relación amor-odio de esas que aparecen en las telenovelas, cuando el amor de tu vida forma parte de la familia enemiga. Gratamente, un día ese cordón umbilical tóxico se rompió, y ahí fue cuando comprendí que el mundo tenía mucho más para ofrecerme, mientras yo me abrazaba a la vida laboralmente miserable que llevaba.

Cuando le pregunto a las personas porqué no se dedican a las cosas que de verdad les gusta, contestan que les falta tiempo… ¿Acaso el desempleo no representa una abundancia de tiempo disponible para dedicarnos a eso que nos gustaría y para lo cual tenemos talento de sobra?. Para quienes rogaban por tener el tiempo para dedicarlo a sus sueños, el desempleo viene a ser una bendición, pues en la mayoría de los casos todas esas horas libres que están por venir vienen acompañadas de un cheque con dinero suficiente para mantenerte el tiempo necesario trabajando en tu sueño.

El desempleo, más que una desgracia, puede ser una oportunidad para emprender.

El desempleo es un caos lleno de oportunidades para quienes saben aprovechar el tiempo libre y para quienes tienen un plan de vida claro y organizado. A mí me pasó hace casi una década, y puedo decirles que en ningún momento perdí ni un segundo de esos que el desempleo me regaló, pues finalmente me dediqué a las cosas que siempre quise, sintiéndome valiosa mas allá de mis credenciales académicas o laborales, y produciendo ingresos hasta 4 veces mayores de los que tenía en ese momento.

Si todavía tienes un empleo que no compagina con tus sueños o quedarte sin empleo es tu mayor preocupación, es mejor que vayas ahorrando para cuando el momento del desempleo llegue a tu vida y, a diferencia de las mentes pobres que hacen de ese momento una desgracia, tú puedas verlo como la puerta abierta para hacer esas cosas que siempre has querido y que el tiempo no te lo ha permitido!

El aumento de salario: ¿Hasta qué punto es verdad?

Cada vez que escucho a la gente hablar de aumentos de salarios mínimos, siempre quedo con la misma sensación que indignación y lástima: asalariados tan inocentes y tan nobles al mismo tiempo!

Cuando las personas reciben un salario, solamente están recibiendo un número, que nada tiene que ver con el ingreso real. A “real” me refiero a la capacidad de comprar cosas o servicios con ese dinero. Si tuviéramos que restarle todo lo que disminuye su valor real, nos diéramos cuenta que, aunque existan aumentos de salario, podemos estar recibiendo menos. Pero, ¿Cuáles son esos agentes come-ingresos?

1.  La inflación: No es lo mismo un aumento de salario, que una indexación de salario.

El factor de diferencia es el índice inflacionario existente desde el último incremento del ingreso. Ejemplo: Si en enero 2012 yo ganaba 100, durante los siguientes 12 meses mi país de residencia tuvo una inflación de 10% acumulado y en enero 2013 me dicen que tengo un incremento salarial de 15% (es decir, que ahora gano 115), entonces tengo que restarle la inflación para saber qué parte es sólo indexación, y qué parte es aumento de verdad.  Por alguna extraña razón (que podríamos llamar ignorancia financiera), algunas personas se dejan confundir entre incremento y aumento: incremento salarial es la representación numérica mayor, mientras que aumento es valoración financiera mayor. Siguiendo con el ejercicio anterior, de ese 15% de incremento (mayor número) tengo un 10% de indexación (ajuste por inflación, para que yo pueda seguir comprando lo mismo que compraba el año pasado), y sólo un 5% es realmente un aumento (mayor valor).  Entonces, la próxima vez que te hablen de un “aumento”, detente a sacar estas cuentas, determina cuanto es indexación y cuanto es aumento, y párate con seguridad ante tu empleador y exige que las cosas sean llamadas por su nombre!

 

2. Los impuestos:

Los impuestos son deducciones de tus ingresos, que debes pagarle al gobierno si o si (por algo se llaman impuestos!). Aunque los impuestos cumplen una función de mantenimiento del entorno en el que te envuelves (vialidad, seguridad, servicios sociales), en realidad son un conjunto de disminuciones de los ingresos solamente para quienes perciben salarios. Las empresas, que son entes financieros, contratan a expertos en impuestos que los ayudan a reducir a su máxima expresión, y en un entorno de legalidad total, la cantidad de impuestos que pagan, así que es casi imposible que sus desembolsos impositivos sean proporcionales a sus ingresos, de la manera como son los tuyos.  A tus ingresos se les deben restar básicamente dos tipos de impuestos: sobre la renta y sobre el valor agregado (IVA).  Por ejemplo: si mi salario es de 100 y en el país de residencia hay un IVA de 15%, es probable que se me vayan 15 solamente en impuestos al valor agregado, que pago cada vez que compro algún bien o pago un servicio. Adicionalmente, al finalizar el año debo pagar los impuestos sobre la renta de esos mismos 100 de salario, que pueden ser de un 30% aproximadamente, es decir 30. Al calcular cual fue mi ingreso verdadero, me encuentro con la sorpresa de que mis ingresos fueron solamente de 100-15-30= 55 solamente… ¿ahora ya entiendes porqué con un salario nunca vas a lograr una fortuna financiera?

 

Como siempre digo: sólo podemos controlar lo que medimos. Así que si quieres hacerte responsable de tus finanzas, primero debes sacar la cuenta de cuánto es tu verdadero ingreso, que nada tiene que ver con tu salario! Luego de eso, ya tendrás más claro el panorama y podrás comenzar a planificar cómo utilizarlo racionalmente, porque conoces con exactitud el monto que ingresa, y se queda, en tu bolsillo.