¿Cuánto Inviertes en Salud?

Durante charlas financieras, suelo preguntarle a la gente ¿qué es capaz de comprar tu dinero? La mayoría de las personas responden, convencidas, que su dinero no es capaz de comprar su salud. Pareciera que la salud y el bienestar físico es una especie de “don” del cual somos merecedores, casi por voluntad divina, e independientemente del dinero que tengamos.

La salud es una de las primeras cosas que deseamos a nuestros seres queridos, pero parece ser poco importante en las listas de propósitos personales. La inversión en salud es relegada a ese mandato “divino” y la creencia de que Dios nos cuidará, más que como una prioridad a cubrir si queremos avanzar en nuestro desarrollo personal y balance emocional.

Cuando asesoro a personas que están creando sus planes financieros, o que estamos dimensionando financieramente sus planes, suelo preguntar cuánto están invirtiendo en salud. Y algunos responden ¿Es importante?, por supuesto que es importante!! De nada sirve matarnos por un sueño si la alimentación es incorrecta, si no dormimos lo necesario, si no hacemos un chequeo médico al menos una vez al año. De nada sirve planificar un sueño, si el soñador no se cuida a sí mismo!!

Por otra parte, existen otras inversiones en salud que la minoría toma en consideración, o que lo deja en manos de sus empleadores, como las pólizas de salud. Asegurar tu salud implica que, en caso de una emergencia, puedas contar con un cuerpo médico de primera, con un cuarto de hospital con las comodidades que te mereces, con acceso a medicinas u otros insumos sin preocuparte cómo pagar dicha emergencia. No está mal que tu empleador te pague tu seguro, pero que tu ingreso y salud dependan de tu empleo, es dejarte a ti mismo en manos de otro.

Y no sólo se trata de ti, pues dedicar una parte de tus ingresos para invertir en la salud de tus hijos es evitar dolores de cabezas innecesarios, y saber que le das calidad de vida a quienes más quieres en el mundo.  Dedicar una parte de tus ingresos en inversión de salud para tus padres es darles la tranquilidad de que cuentan contigo, y no con tu bolsillo, cuando la “voluntad divina” no está a su favor.

Recuerda incluir en tu plan financiero una parte de inversión en salud, pues bien sabes que sin salud, muy poco se puede hacer…

Sexo y Dinero: dos grandes tabúes que hablan de lo mismo!

Existen dos fuentes psicológicas de poder: el sexo y el dinero. Mientras los hombres han logrado poder a través del dinero, las mujeres han hecho lo suyo al convertirse imanes de sexo. Cuando revisamos sociedades donde estas dos energías están desbalanceadas, conseguimos altos niveles de violación por parte de los hombres, y escandalosas tasas de prostitución por parte de las mujeres.

Para quienes no lo saben, La Universidad de Newcastle demostró científicamente que  «La frecuencia de los orgasmos en las mujeres incrementa con los ingresos de su pareja«. Por lo tanto, la mujer tiende a buscar el hombre con mayor capacidad de generar ingresos, mientras que el hombre inconscientemente busca tener más dinero para garantizar la retención de las mejores hembras de la especie humana…. “billete mata a galán”, como dicen en mi país.

Pero no todo es tan transparente. Al preguntarle a alguien cuánto gana, éste se siente como si le preguntaras cómo se comporta durante el coito.  Hemos sido preparados en un mundo para reproducirnos sin hablar de sexo abiertamente, de la misma manera como hemos sido educados para trabajar sin hablar de nuestros salarios. Este tema se extiende inclusive al terreno familiar, donde un alto porcentaje de personas no saben con exactitud cuánto ganan sus padres, sus cónyuges o sus hijos.

En general, los países con desequilibrios financieros tienen desequilibrios en planificación familiar, así como los países con equilibrio financiero tienen bajas tasas de embarazos precoces y sus ciudadanos son más planificados con respecto al futuro.

De esta manera, entendemos que, para cambiar tu vida financiera, la planificación consciente de tu futuro familiar es básica. Por otro lado, para tener una vida de calidad, el uso inteligente del dinero es primordial. No es casual que las religiones poco educan para el sexo y los políticos poco educan para el dinero…. Ambos buscan en ti a un ser ignorante, maleable… un ser sin poder y fácil de controlar.

La Oportunidad del Desempleo

El sistema educativo nos ha convertido en un grupo de autómatas especialistas cuyos conocimientos parecen ser más una mercancía, que una cualidad en sí misma. Prueba de ello es el gran temor que las personas le tienen al desempleo, pues sienten que si no hay alguien dispuesto a pagar por sus conocimientos, éstos no tienen valor alguno.

Al igual que millones de ustedes, yo trabajé unos 5 años haciendo algo que no me gustaba, pero que pensaba era la única manera de lograr sustento económico. Era una relación amor-odio de esas que aparecen en las telenovelas, cuando el amor de tu vida forma parte de la familia enemiga. Gratamente, un día ese cordón umbilical tóxico se rompió, y ahí fue cuando comprendí que el mundo tenía mucho más para ofrecerme, mientras yo me abrazaba a la vida laboralmente miserable que llevaba.

Cuando le pregunto a las personas porqué no se dedican a las cosas que de verdad les gusta, contestan que les falta tiempo… ¿Acaso el desempleo no representa una abundancia de tiempo disponible para dedicarnos a eso que nos gustaría y para lo cual tenemos talento de sobra?. Para quienes rogaban por tener el tiempo para dedicarlo a sus sueños, el desempleo viene a ser una bendición, pues en la mayoría de los casos todas esas horas libres que están por venir vienen acompañadas de un cheque con dinero suficiente para mantenerte el tiempo necesario trabajando en tu sueño.

El desempleo, más que una desgracia, puede ser una oportunidad para emprender.

El desempleo es un caos lleno de oportunidades para quienes saben aprovechar el tiempo libre y para quienes tienen un plan de vida claro y organizado. A mí me pasó hace casi una década, y puedo decirles que en ningún momento perdí ni un segundo de esos que el desempleo me regaló, pues finalmente me dediqué a las cosas que siempre quise, sintiéndome valiosa mas allá de mis credenciales académicas o laborales, y produciendo ingresos hasta 4 veces mayores de los que tenía en ese momento.

Si todavía tienes un empleo que no compagina con tus sueños o quedarte sin empleo es tu mayor preocupación, es mejor que vayas ahorrando para cuando el momento del desempleo llegue a tu vida y, a diferencia de las mentes pobres que hacen de ese momento una desgracia, tú puedas verlo como la puerta abierta para hacer esas cosas que siempre has querido y que el tiempo no te lo ha permitido!

Marido y Mujer… Hasta que las finanzas los separen!

Un alto porcentaje de relaciones de pareja comienzan con una atracción física, se consolidan con una atracción sexual y se establecen con una atracción amorosa. Cuando escucho las razones por las cuales las parejas se casan, casi todo se circunscribe al terreno emocional y muy poco se habla del aspecto más resaltante al momento de un divorcio: Compatibilidad Financiera.

Revisar el comportamiento financiero de tu futur@ espos@ es vital para conocer cómo se desenvolverán como matrimonio.

Desde el momento en que dos personas se casan, éstos comparten de igual manera las responsabilidades y los beneficios financieros.  El pago puntual de sus deudas, el uso racional del dinero y los planes financieros a largo plazo, son algunas de las muchas variables que te indicarán si tu matrimonio será una inversión de felicidad mutua, o si al final terminarás haciéndote responsable de las deudas de tu cónyuge… que legalmente son tus deudas también!!.

Salir con alguien que tiende a mostrar más de lo que gana, o alguien que no parece importarle su situación financiera en la vejez, da señales claras de inmadurez financiera, y es apenas la punta del iceberg de la pesadilla en que podría convertirse tu matrimonio, donde nunca habrá dinero para cosas tan sencillas como solicitar un crédito para un apartamento, o tener responsabilidad sobre los gastos de educación de futuros hijos.

Es importante que sepas que el dinero no es el culpable de los divorcios, porque el dinero siempre es una consecuencia, y no una causa, de nuestra forma de pensar. Antes de culpar al dinero de posibles rupturas, pregúntate cuánta responsabilidad financiera tuviste al escoger a alguien que muestra más de lo que tiene, o que sencillamente nunca habla de sus finanzas contigo.

El aumento de salario: ¿Hasta qué punto es verdad?

Cada vez que escucho a la gente hablar de aumentos de salarios mínimos, siempre quedo con la misma sensación que indignación y lástima: asalariados tan inocentes y tan nobles al mismo tiempo!

Cuando las personas reciben un salario, solamente están recibiendo un número, que nada tiene que ver con el ingreso real. A “real” me refiero a la capacidad de comprar cosas o servicios con ese dinero. Si tuviéramos que restarle todo lo que disminuye su valor real, nos diéramos cuenta que, aunque existan aumentos de salario, podemos estar recibiendo menos. Pero, ¿Cuáles son esos agentes come-ingresos?

1.  La inflación: No es lo mismo un aumento de salario, que una indexación de salario.

El factor de diferencia es el índice inflacionario existente desde el último incremento del ingreso. Ejemplo: Si en enero 2012 yo ganaba 100, durante los siguientes 12 meses mi país de residencia tuvo una inflación de 10% acumulado y en enero 2013 me dicen que tengo un incremento salarial de 15% (es decir, que ahora gano 115), entonces tengo que restarle la inflación para saber qué parte es sólo indexación, y qué parte es aumento de verdad.  Por alguna extraña razón (que podríamos llamar ignorancia financiera), algunas personas se dejan confundir entre incremento y aumento: incremento salarial es la representación numérica mayor, mientras que aumento es valoración financiera mayor. Siguiendo con el ejercicio anterior, de ese 15% de incremento (mayor número) tengo un 10% de indexación (ajuste por inflación, para que yo pueda seguir comprando lo mismo que compraba el año pasado), y sólo un 5% es realmente un aumento (mayor valor).  Entonces, la próxima vez que te hablen de un “aumento”, detente a sacar estas cuentas, determina cuanto es indexación y cuanto es aumento, y párate con seguridad ante tu empleador y exige que las cosas sean llamadas por su nombre!

 

2. Los impuestos:

Los impuestos son deducciones de tus ingresos, que debes pagarle al gobierno si o si (por algo se llaman impuestos!). Aunque los impuestos cumplen una función de mantenimiento del entorno en el que te envuelves (vialidad, seguridad, servicios sociales), en realidad son un conjunto de disminuciones de los ingresos solamente para quienes perciben salarios. Las empresas, que son entes financieros, contratan a expertos en impuestos que los ayudan a reducir a su máxima expresión, y en un entorno de legalidad total, la cantidad de impuestos que pagan, así que es casi imposible que sus desembolsos impositivos sean proporcionales a sus ingresos, de la manera como son los tuyos.  A tus ingresos se les deben restar básicamente dos tipos de impuestos: sobre la renta y sobre el valor agregado (IVA).  Por ejemplo: si mi salario es de 100 y en el país de residencia hay un IVA de 15%, es probable que se me vayan 15 solamente en impuestos al valor agregado, que pago cada vez que compro algún bien o pago un servicio. Adicionalmente, al finalizar el año debo pagar los impuestos sobre la renta de esos mismos 100 de salario, que pueden ser de un 30% aproximadamente, es decir 30. Al calcular cual fue mi ingreso verdadero, me encuentro con la sorpresa de que mis ingresos fueron solamente de 100-15-30= 55 solamente… ¿ahora ya entiendes porqué con un salario nunca vas a lograr una fortuna financiera?

 

Como siempre digo: sólo podemos controlar lo que medimos. Así que si quieres hacerte responsable de tus finanzas, primero debes sacar la cuenta de cuánto es tu verdadero ingreso, que nada tiene que ver con tu salario! Luego de eso, ya tendrás más claro el panorama y podrás comenzar a planificar cómo utilizarlo racionalmente, porque conoces con exactitud el monto que ingresa, y se queda, en tu bolsillo.

Tus finanzas: ¿Independientes o Responsables?

Existe en el mundo de los empleados un nuevo término, que a mi parecer es tan peligroso como un cuchillo de chef cuando no sabemos cocinar: Independencia Financiera.

Este término quinceañero apareció junto con el gurú de las finanzas personales, Robert Kiyosaki . En líneas generales, se denomina independencia financiera el sistema donde el dinero se produce sin que tú debas hacer absolutamente nada. Como dice el desgastado cliché “hacer dinero mientras duermes”.

Esta filosofía financiera ha traído como consecuencia que muchos salgan de la cueva de la ignorancia, pero por otro lado se ha creado una especie de rebelión, por parte de muchos esclavos del dinero, quienes pretenden que sea ahora el dinero quien se esclavice para beneficios de estos recién “liberados”, como si el dinero tuviera por sí mismo, la condición de auto-disciplinarse.

Tal como lo he visto en países totalitarios con libertades repentinas, la tendencia de un esclavo cuando es liberado, es a crearse un estallido descontrolado. En el mundo de las finanzas, el estallido se llama dejadez, y entonces comenzamos a ver personas que dejan todo su dinero en manos de unos pocos, que con el tiempo vuelven sal y agua todo ese dinero (el caso más famoso es el número de personas que han perdido sus ahorros de toda la vida por “apostarlos” en la bolsa de valores, en planes de retiros no garantizados o en productos innovadores que requieren una fuerte inversión inicial).

Todos seguramente coincidimos con la aseveración de que “a mayor libertad, mayor responsabilidad”. Estas dos cosas no pueden estar separadas una de la otra, porque solamente se es auténticamente libre cuando se es totalmente responsable de lo que se hace. Y si no lo crees, pregúntale cual es el mayor riesgo a los que cumplen la mayoría de edad (ir a la cárcel) o a los que están recién divorciados (hacerse cargo de todas las actividades en la casa).

En el mundo de las finanzas aplica aquel refrán que reza: el ojo del amo engorda el ganado, así que si tu libertad financiera la estás convirtiendo en una fiesta libertina y no la estás acompañando de la responsabilidad financiera adecuada (revisar tus inversiones, educarte en el mundo del dinero, supervisar a quienes llevan tus cuentas, planificar tus gastos e ingresos) es muy posible que tanta libertad te lleve a una estrellada en el mundo del dinero.

Trabaja para ser primordialmente un Responsable Financiero, y la Libertad estará asegurada.

El Vicio Navideño

La temporada navideña es una de esos momentos que los científicos financieros deberíamos analizar con detenimiento, para comprender cómo la gente razona en términos de dinero.

 

Desde el momento que las personas firman el contrato de trabajo, toman en cuenta el efecto navideño. Escucho con frecuencia a la gente decir: “es una buena empresa, pues te dan N meses de aguinaldos en diciembre”. El aguinaldo se convierte en un valor de criterio laboral, como si de verdad la gente hiciera cosas importantes con eso!.

 

El ciclo vicioso de los aguinaldos es por demás conocido:

 

1. Pasamos el año endeudándonos con las tarjetas de créditos, el prestamista, los ahorros de mamá y otros, con la promesa de que apenas me den ese “dinerito” al final del año, yo rindo mis deudas, aunque me quede sin dinero para las cosas que pudieran ser importantes, como un plan privado de retiro, inicial para la casa de mis sueños o ese viaje que siempre quise hacer.
2. Elijo recibir menos durante 11 meses, y trasladarlo hasta el mes de diciembre. De acuerdo con un razonamiento financiero inteligente, yo puedo ser indiferente ante ese escenario sí y sólo si no existiese inflación. De lo contrario, a mayor inflación yo debo elegir recibir ese dinero en el mes causado y no al final del año. En términos del valor del dinero en el tiempo y en un entorno inflacionario de un 30% anual, por cada 100 que dejo de recibir en enero estoy recibiendo 70 a final de año…. Hay 30 que perdí antes de verlos y que seguramente los debo hasta con intereses!.
3. Todos acuerdan que recibir aguinaldos es “un beneficio”, y todos reciben grandes cantidades al final del año. Extrañamente, todos salen desesperados a ver en qué lo gastan (no en qué lo invierten), y comienzan a inventarse necesidades extrañas: lo que el vecino tiene y yo no, la marca que vi en el comercial de TV por cable, el costoso ritual que dicen que trae prosperidad, los regalos para demostrar cuánto tengo. Los que conocen de negocios decembrinos, saben que la gente paga entre 150 y 300% del precio que tuvo ese mismo artículo, durante el año.. y entre esos, tu!

 

 

 

Hay un principio financiero que reza: los gastos recurrentes se pagan con ingresos recurrentes, mientras que los gastos extraordinarios se pagan con ingresos extraordinarios. Por esto, es un hábito de pobreza perenne pretender utilizar mis aguinaldos para rendir deudas de gastos recurrentes o para gastarlo en algo que no es una necesidad.

 

Una persona inteligentemente financiera opta por tres caminos: Tomar ese dinero para inversiones que garanticen una vejez tranquila, esperar a enero para comprar los artículos que quieren a un precio normal, o aprovechar de ofrecer a otras personas aquellos productos que sabe éstos están dispuestos a comprar en medio de la histeria navideña.

 

Al final, todos los finales de año comienzan con el mismo enero: mucha rumba, muchos regalos, mucho cansancio, nada de dinero en el banco, ningún plan para el futuro…  y así comenzamos un nuevo círculo vicioso, que esta vez se llamará año 2013!

La Diferencia entre un Plan y un Sueño

Una de las mayores bendiciones que tenemos los seres humanos, es nuestra capacidad de soñar. Cuando miramos hacia el pasado, nos damos cuenta que todos los grandes avances tecnológicos y sociales se han dado a partir del sueño de alguien. Pero el sueño, a pesar de ser la fuente inagotable de lo posible, no es suficientemente poderoso en sí mismo para generar los cambios que deseamos. En este artículo conoceremos la diferencia entre lo etéreo de un sueño, y lo terrenal de un plan.

Dice Paulo Coelho “cuando tienes un sueño, el universo conspira para hacerlo realidad”. El sueño tiene la capacidad no sólo de estimular tu creatividad, sino de motivar tus acciones. Siempre recuerdo que a mis 7 años decía que iba a graduarme de administradora de la primera universidad de mi país (cuyo proceso de selección era bastante exigente), y mi mamá me veía con ojos de amor y me decía: “claro que si, tu vas a ser grande”… pero el tono de su voz escondía el temor de un posible trauma futuro, dada la dificultad de acceso a esa universidad.

Y tal vez mi mamá tenía razón, puesto que mi sentencia hablaba de un sueño y no de un plan. Un plan es la organización de acciones, recursos y tiempo para hacer un sueño realidad. Un plan es la incorporación de mi lado izquierdo del cerebro (racional) a eso que ya el lado derecho (creativo) tiene guardado como una posibilidad, y que mi corazón confía en que así será (pasión).

Para convertir un sueño en un plan, se necesitan dos cosas: El primero es la medición del sueño. No es lo mismo decir que quisieras tener un automóvil, a decir que quieres un Audi A3. No es lo mismo decir que quisieras tener un negocio, a decir que quieres crear una empresa pequeña, con tres empleados y dedicada a la planificación de eventos corporativos con un capital de… Cuando tu sueño tiene números precisos, valores y montos, ya estás dimensionando el sueño.

El segundo paso para convertir el sueño en un plan es la acción enfocada. Camilo Cruz, en su libro El Factor X, compara la acción dispersa y la acción enfocada, con el poder de iluminación de un bombillo convencional con respecto al de una luz láser. La cantidad de energía utilizada es básicamente la misma, pero el enfoque de la luz en un solo punto es lo que hace tan poderosa a la luz láser. Retomando mi sueño de ser administradora de la primera universidad del país, mi enfoque estuvo no sólo en lograr las mejores notas posibles en el colegio, sino en decidir cambiarme de la escuela privada donde estudiaba (donde saldría graduada en ciencias ó humanidades), para entrar a una institución pública donde podía salir graduada como bachiller mercantil en administración de personal (y que podía ser un excelente aval para ser aceptada en administración en la universidad).

En el terreno de las finanzas, que es mi especialidad, se habla de la riqueza en dos términos: tiempo y dinero. Cuando quieres pedir un crédito en el banco, no sólo te preguntan cuánto quieres y lo que vas a hacer con el dinero, sino también te piden el Plan de Negocio asociado a ese crédito. Es decir, si no tienes medido lo que vas a hacer con el dinero a través del tiempo, sencillamente tu sueño no es fácilmente alcanzable, y por ende el banco no confiará que el dinero del crédito rinda frutos (y que probablemente no tengas ni siquiera como devolver lo prestado).

Herramientas como planificación financiera, plan de acción, plan de negocios y estrategia, son las mejores técnicas que debes aprender si de verdad quieres hacer tus sueños realidad, puesto que son los canales con los cuales puedes conocer qué tan posible es traer tu idea de tu dimensión etérea a tu dimensión real con éxito. En mi caso, cada una de mis acciones estuvieron estratégicamente enfocadas para lograr ser aceptada en la carrera de administración de la primera universidad de mi país, desde los 7 años ya estaba clara de para donde iba, y a medida que pasaba el tiempo iba afinando mis acciones, siempre enfocada a lo que quería lograr a mis 16 años. Naturalmente, en Julio de 1995 recibí una de las mejores noticias que he podido recibir: fui aceptada en la carrera de Administración de la Universidad Central de Venezuela, había materializado mi sueño de niña.

La diferencia entre tus sueños y tu realidad siempre va a estar asociada a tu capacidad de medir los primeros, y de enfocar tus acciones de hoy para eso que quieres en el futuro. No queda en manos de nadie, puesto que es única y exclusivamente tu responsabilidad. Si de verdad lo quieres, ve por ello!

Bienvenidos!

Existen miles de maneras de comenzar, pero la tecnología nos pone la tarea mucho más sencilla.

Personalmente, me he pasado la vida en un constante aprendizaje, hasta que llegó el momento de hacer consciente mi riqueza en conocimientos!

Ahora entro en la faceta de educadora financiera, hacer digerible y divertida las finanzas para todos los que quieran aprender cómo llevar su dinero con éxito desde el sueño hasta la materialización.

El camino comenzó y ahora es cuando tenemos por aprender, pero estoy segura que cada paso nos llevará a un nuevo nivel de comprensión de nosotros mismos con respecto al dinero, al mejor estilo del «Encantador de Perros», César Millán (digamos que yo voy a entrenar personas, recuperar finanzas!!! jajajaja). Comprendiéndonos financieramente, podremos sacarle el mejor provecho al dinero que producimos…. o, mejor dicho, nos sacaremos provecho a nosotros mismos, a través del dinero!

Cada historia es particular, cada quien debe elaborar su propia receta del éxito. Cada quien tiene una lista personal de sueños por cumplir, y por lo tanto nuestras finanzas son específicas y adaptadas a nuestra realidad. No te preocupes cuánto te falta, pues estoy segura que las herramientas más costosas ya te fueron dadas: La Vida y La Creatividad!

Espero que aprendamos juntos, y nos divirtamos en el proceso.

Gracias por existir,

Joselyn Quintero